今日镇江讯 又到岁末年初，存款到期、年终奖发放，市民手中的现钱相对富裕，不少银行为争取开门红，推出大额存单等活动以吸引储户。在银行理财产品收益率逐渐下降的形势下，大额存单无疑是当前较受投资者欢迎的产品。
理财收益率下降
储户看好大额存单
近期，市民徐女士有一笔大额的理财产品到期，由于现在的理财产品不保本了，再加上收益率也越来越低，投资较为稳健的她打算购买大额存单。当她来到一家国有银行询问时，工作人员却告诉她，该行最近的一期大额存单已经全部售罄，下一期要等到元旦以后，下个月开门红，银行到时会推出新一期的大额存单。
经过对几家银行的了解，徐女士发现，大额存单的产品期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年 、5年等期限。各期限产品的购买起点金额均不低于人民币20万元，有20万元、30万元、50万元、80万元、100万元、200万元以及800万元等。
银行工作人员介绍，相比一般存款，大额存单利率高于一般存款，同时，大额存单流动性更高，部分大额存单提前支取可以靠档计息；此外，相比一般存款，大额存单计息方式也更为灵活，有按月、按年度，也有到期一次性付息的。而且，各家银行的利息也不一样。
一家商业银行打出“岁末巨献、售完即止”的广告语，开始向客户预约大额存单产品，并表示保本保息按月付息，三年期最高利率可达到4.13%。徐女士认为，相比于银行理财产品平均预期收益率下跌，如果要购买大额存单，她更看中购买3年期的大额存单利率。
本金大、利率高
大额存单青睐“大额”
与大额存单销售火爆相对的，是银行理财平均预期收益率的下行，保本保息、收益较普通存款高的大额存单成为投资者的一个必然选择。
通过对几家银行的大额存单的利率表对比发现，银行似乎更加青睐新客和大客户。在一家股份制银行推出的大额存单利息表可以看到，20万元三年期利率可达到4.08%，新客30万元三年期利率可达到4.13%，50万元三年期利率也是4.13%，该行大额存单按月付息，除了对新客相对利息高以外，储户的本金越大利息越高。股份制银行大额存单利率比国有大行的略微要高一点，一家国有银行在今日产品推荐中，标明的三款三年期产品中，20万元三年期利率可达到3.85%，50万元三年期利率可达到4.07%，80万元三年期利率可达到4.125%。
大额存单的利率更体现在“大额”上。在一家国有银行大额存单的利率表上显示，1年期，存20万元利率可达到 2.175%，50万元利率则可达到2.25% ；2年期，存20万元利率可达到3.045%，存50万元利率则可达到3.15% ；3年期，存20万元利率可达到3.85% ，存30万元利率则可达到 3.9875% ，而存80万元和800万元的利率则可达到4.125% 。另一家银行的大额存单起存点分为20万元、30万元、50万元、80万元、100万元、200万元以及800万元等产品，其中利率最高的为800万元起存的月月付以及80万元起存三年期到期取息的两个产品，利率为4.125%。
额度紧张
并非想买就能买到
“由于利率接连下降，且市场关于利率继续下降的预期很高，为了避免收益进一步缩水，投资者目前对大额存单的兴趣逐步加大。”有着20多年从业经历的理财经理束刚表示，从中长期去看的话，利率在下行，这个是和现在经济逐步放缓决定的，现在国家的政策不搞大水漫灌，货币政策是稳健的货币政策，所以建议投资者锁定中长期的利率额，尤其是无风险，利率大的存单就是比较好的投资品种，适合比较稳健的客群，至少能够锁定三年到五年的利率不变。
大额存单的计息方式与国债类似，都是靠档计息。在这种情况下，购买长期产品比中短期产品更有优势，也就是说，如果你不确定这笔钱什么时候能用到，则尽量购买最长期的产品。从利率上来看，大额存单的本质是银行存款，安全级别非常高，在国内除了国债就没有其它产品可与其相比。此外，有的大额存单还可以提前支取利息。
在采访中，记者了解到，银行定存是每天都可以办理的，但是大额存单并非如此，部分银行网点就明确表示，目前已经没有额度了。一家银行员工就表示，要根据银行规定的发行时间及剩余额度来定，基本上每一期大额存单都有一定的限额。
银行规定不同
购买时要货比三家
“期限有几种，利率分别是多少？如果提前支取如何计息？能否网银购买？有什么要求？”业内人士提醒，对于不同的银行，大额存单在利率定价、门槛、流动性方面都有各自的规定，因此大家在购买大额存单之前要货比三家，最好能提前了解各大银行的发售情况。
从期限上看，大额存单共有9个期限，分别为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年，但是并非所有的银行都有9个期限。比如有的银行只有1年期、2年期和3年期，有的银行没有18个月期，还有的银行没有5年期。
另外，各家银行在利息支付方面也有所不同。以一家银行大额存单为例，仅三年期的就分20万元、30万元、40万元、50万元等五种组合，其中，在利息支付方面，分为到期还本付息，按月付息到期还本。而且，按月付息和到期一次性付息，在利率上也有不同。20万元起到期还本付息，三年4.10%；30万元起到期还本付息，三年4.13%；50万元起到期还本付息，三年4.18%。30万元起按月付息到期还本，三年4.10%；40万元起按月付息到期还本，三年4.13%。（图/文 胡四荣）
编辑：陈路
