春节假期已经结束，大家回归岗位开始拼搏。那么，您对自己去年的“收成”还满意吗？如果不满意，说明您还得继续努力。春节前应该是收入最多的时候，农历新年伊始，您想好怎么调整家庭资产配置了吗？不妨参考一下中国银行镇江分行的建议吧！

如果您是“月光族”，我完全可以想象每个月信用卡结账期的时候，您为了还清本月账单，用自己刚上卡的工资与微信零钱、支付宝余额东拼西凑，还清账单的那一刻也意味着这个月又得靠透支过日子了。如果您收入大于消费，但是将余额买了各种基金、保险，急需用时却拿不出现金来……这些都说明您的资产配置不合理。

中国银行镇江分行个人金融部相关负责人介绍说，合理的家庭资产配置应该分为4个部分，即要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本升值的钱，其比例应该是1:2:3:4。

要花的钱指短期消费，建议按照3-6个月个人或家庭生活费的标准配置这部分的资产，主要用于日常开销，保障家庭的短期开销、日常生活、衣食住行等，一般占家庭资产的10%较为合理，配置的要点在于灵活。这个账户一般家庭都会有，但最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这部分资产花销过多，导致其他账户的配置缺失或者不足。她推荐了中国银行的“智盈宝”“乐享天天”等产品，前者活期资金可享受定期利息，后者申赎自由、灵活兼顾收益，都是变现灵活、提现方便且拥有收益的产品。

保命的钱是解决突发的大额开支，一般占家庭资产的20%，最好专款专用，以小博大。当家庭成员出现意外事故或重大疾病时，能够有足够的资金用于保障生命。这位负责人介绍说，只有保险资金才能做到以小博大，平时不占用过多资金，用时能够有较高的额度保障。如“中银三星中银祥佑终身重大疾病保险”（重疾保险，5年缴费，保障终身）、“中银保海外医疗险”（海外就医综合保险）都是不错的选择。

生钱的钱重在收益，一般占家庭资产的30%，主要是为家庭创造收益，用有风险的投资创造高回报。“这部分账户的配置关键在于合理的占比，最容易出现的偏向性问题，如上一年的高风险投资得到了高回报，在下一年就进行超额配置。”她提醒投资者注意的是，投资不等于理财，看得见收益就看得见风险，伴随高回报的是高风险，一定要根据自己和家庭的整体风险承受能力、按照合理的家庭总资产占比进行投资。可考虑“中银慧投”“权益类资产配置”等产品。“中银慧投”是基金AI配置，智能财富管家，并提供资产诊断、配置建议等多种服务；“权益类资产配置”可详询中国银行各网点理财经理。

最后一部分是保本升值的钱，建议占家庭资产的40%，用于养老金、子女教育金等，需要保证本金不能损失，并能够抵御通货膨胀的侵蚀，因此收益不一定很高，但要长期稳定。配置要点是专属，定期存入，积少成多，不随意取用，与企业资产相隔离，能够避税避债。可考虑中行“终身年金险”，具有年金岁领、兼顾传承、灵活便捷，可借可取的特点；或者考虑中行“积利金定投”，按周或按月定投黄金，一克起投，是有利息的账户黄金。

中国银行镇江分行个人金融部相关负责人还特别提醒，家庭资产配置的合理性主要体现在各部分的占比，不要见好就投，轻易破坏比例，并且家庭应该做好长期投资的准备，不要被眼前的利益冲昏头脑。（全媒体记者 王小月）

编辑：缪小兵