最近，市民吴小姐正在加大运动量减肥，虽然她的身体状态一切正常，但是近日她到某保险公司投保健康险时，却被告知因为体重超标，被保险公司要求加费投保。
据了解，随着社会的发展，国人保险意识的提高，越来越多的消费者认识到保险的作用，投保的意愿越来越强。但是，保险公司对被保险人有诸多的要求，对健康风险有严格的审核，对患有疾病乃至仅有疾病前兆的准客户，会采取加费、延期和拒保等方式处理。
体重超标，保险公司要求加费投保
吴小姐今年20出头，在朋友的推荐下，打算投保一份重疾保险。在选择产品、咨询条款后，保险公司的工作人员很快就安排吴小姐进行全面体检走承保流程。体检报告显示她的身体状态一切正常，可当她带着体检报告投保时，却被告知因为体重超标，要在正常保费的基础上加缴保费，算一算加费比例好像还不少。因为身体各项指标一直都很正常，所以此前也没觉得胖一点有什么影响，现在买保险自己要出比别人多的钱，这让吴小姐很是郁闷。
记者咨询了多家保险公司，到底多胖才需要多缴钱呢？一名保险业内人士表示，如今最流行的肥胖检测标准就是BMI（Body Mass Index体质指数）了，体质指数（BMI）=体重（kg）÷身高（m）的平方，中国成年人的BMI标准：18.5～23.9为适宜；24～27.9为超重；28以上为肥胖。据保监会官网消息，当BMI超出26，有的公司会列入加费的考虑条件；当BMI超出30，必须要加费；如果再高，则可能面临拒保。目前，不同的保险公司，对这一体格指数的规定会有差别。
一家保险公司的工作人员表示，相对于正常体重，超重人群患糖尿病、脑中风、冠状动脉等疾病的几率更高，核保部门会认为超重是风险增高的因素，超过一定的限度就会考虑加费或拒保。
据介绍，保险公司承保时一般都会考虑疾病隐患，加费主要针对人身寿险，凡以投保人的身体为标的的保单，都会考虑被保险人的身体健康状况，因此普通寿险、健康险和意外险等人身寿险的范畴险种都存在加收保费的情况。
购买人身险，须如实告知健康状况
日前，中国银行保险监督管理委员会提示保险消费者，在购买人身保险产品时，请如实告知健康状况，不轻信销售误导，避免在发生保险事故后出现理赔纠纷，以维护自身合法权益。
不轻信销售人员误导宣传。在销售过程中，您可能会遇到，个别保险销售人员以如实告知健康状况将面临增加保费、拒绝承保等为由，诱导保险消费者隐瞒真实健康状况投保。在这种情况下，如发生保险事故，易产生理赔纠纷，保险消费者可能得不到保险赔偿或给付，使得自身权益受到损害。
如实告知是保险消费者的法定义务。《保险法》规定，订立保险合同，保险人（指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司）就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人按照规定条件有权解除合同。保险消费者履行如实告知义务，既遵循了相关法律规定，也能够避免因未如实告知出现理赔纠纷。
如实回答健康状况询问。保险机构主要采用书面方式询问被保险人健康状况。保险消费者需要客观地填写健康状况问卷等，如确因时间久远等记不清某些健康情况，请及时查询就诊记录、诊断报告等相关诊疗资料，避免因健康状况告知不准确，影响保险合同效力。
保险有要求，对健康风险有严格审核
购买保险是有条件的，保险公司对被保险人有诸多的要求，对健康风险有严格审核，对患有疾病，乃至仅有疾病前兆的准客户会采取加费、延期和拒保等方式处理。据介绍，肥胖只是健康因素中的一项，其他的健康因素还包括：酗酒、吸烟过量、有无病史或家族病史等。这些因素都会导致在标准保费的基础上额外增加保费。太胖要多交钱，体重太轻也有可能被加收保费，一旦体重指数低于正常范围的下限，保险公司也会对被保险人进行详细体检，查看被保险人是否有病症。
因此，承保时保险公司要根据被保险人的健康状况，如“乙肝患者”、“高血脂”、“肝功能异常”、“高血压”、“糖尿病”等，根据不同程度，核保的结果主要有除外责任承保、加费承保、延迟承保或拒保。此外，对于“酗酒”，保险公司一般把它列入除外责任，即被保险人因酗酒导致的身故，保险公司不会给付保险金。
据介绍，在保险公司核保的保单当中，按照正常费率承保的标准件一般占到96%-97%，加费承保和拒保的非标准件仅占3%至4%。总体来说，加费承保和遭受拒保的消费者比例比较小，但对于要加费、延期或拒保的个人来说，他的概率就是100%。
据了解，一般情况下，主要有3种不同的类型的人，在购买保险时，保险公司会要求体检。首先是保额超过一定数目的保单，保险公司就要求体检；其次，准客户如实告知自己的疾病状况，保险公司一般要求其体检；此外，保险公司会按一定的比率随机对投保的保单进行抽样体检。需要体检的消费者，一般原则是年龄越大、保额越高，越需做体检。而且，体检项目也将随年龄和保额的增大而相应增多。（胡四荣）
编辑：吴悠
