最近一段时间里，和一位银行理财师讨论理财时，他称当前的投资比较微妙。与其一直在市场中寻觅产品，不如先改变一下理财思维方式。以往提及理财，很多人第一反应是理财产品，其实购买理财产品并不是真正的意义上的投资。尤其是经历了此次新冠肺炎疫情后，大家更应该寻找适合自己的理财思维方式，少量的资金为自己建立起保障，让大额的资金能够保值增值。    　　

理财秘籍一：健康保障思维

陈锋，一企业的技术人员。工作10年，办成的最大的事就是买了套婚房。夫妻两每月还房贷后，剩下的钱全用来“生活”。疫情发生后，由于厂里订单减少，他的收入也减少了，原本滋润的日子，现在也捉襟见肘。“我现在就是‘月光’。”此时的他想到应该为将来做些准备，“理财”两个字也是第一次进入了家庭讨论的话题。

“理财”“月光”，本来联系并不紧密的两个词。用陈锋的话来讲”钱都花了，哪还有钱理财“。可疫情，让陈锋这样的月光族对理财有了新的认识，毕竟家中有粮，才能心里不慌。

在”月光“的基础上做到”家中有粮“，这真的能实现吗？

对此专业人士对”陈锋们“的理财给出了建议。这部分人大多事业刚刚起步，工资用于各类花销，几乎没有积蓄可言。上述理财师表示，随着消费观念的改变，“月光族”越来越多，他们根本就没有资金可以投资。其实经历过疫情之后，更多人注重自己的健康，这些“月光族”也不例外。那么就有一种适合这个人群的投资产品——健康险。每年固定的保费支出，对这部分人群而言，就是强制储蓄，这样的储蓄并不能拿到现金，而是给家庭提供了一份保障。

“工资不够花又没有什么积蓄的人，抵御风险的能力就比较弱。首先需要为自己选择一份健康保险，增强自己及家庭的抗风险能力。”该理财师说。一般情况下，“月光族”手中可支配的资金比较少，可以先选择一份补充医疗保险，这类产品的保费相对较低，保额相对较高，可以在一定程度上缓解医疗费用。如果还想为自己增添健康保障的话，该理财师建议可以选择重疾险，目前我市多家保险公司支持分期支付保费，这样既可以获得保险保障又能够减轻每年缴纳保费的资金压力。

理财秘籍二：中长期投资思维

“受疫情影响，不同资产收益走势将具有不确定性，锁定收益就成为工薪阶层关注的话题。”该理财师解释，投资品不一定就是理财产品，当前市场中理财产品投资期限基本是一年期，而且自去年开始其收益率持续下降，单一的购买理财产品已经很难实现保值增值，这就需要寻找适合的投资品。对于固定收入的投资者来说，应该将“保本”放在第一位，产品选择上尽量选择中长期。如国债、大额存单、长期年金型保险产品。

为避免人员流动和聚集带来的防控风险，自今年3月10日开始，原本发售的首期凭证式国债暂停发售，4月10日销售的电子式国债暂停发售。与此同时，银行发售的大额存单额度也较为紧张。现在如何选择投资品，以固定中长期收益？

对此银行理财师建议，如果有一笔资金没有好的投资方向，且较长时间内不用，可以选择年金型保险产品，锁定中长期收益。此类产品和大额存单相比，门槛略低，且有不错的收益率。需要注意的是，此类产品一旦购买，未到期就很难赎回，否则会面临较大的损失。

此外，上述专业人士还建议工薪阶层可以将资金分成两部分，少部分资金用于紧急预备金，可以投资于低风险流动性较高的产品上，如货币基金、银行活期理财等；剩余部分资金可以选择一些3—5年期的投资品，这样长期资金可以赚取更多固定收益，短期资金解决临时用钱的需要。

理财秘籍三：多元化投资思维

对于有着较多资金的高净值人群来讲，健康保障、固定中长期收益已经不是他们考虑的重点。他们考虑的应该是，如何避免市场的波动对家庭资产的影响。

“疫情影响下，风险资产波动明显，不同的资产走势将具有较大的不确定性，多元化投资有助于规避市场波动带来的个人财富风险。”该理财师表示。“银行大客户”要注意长期、短期、稳健风险性等投资产品的合理搭配，实现自己资产的保值增值。他建议可以使用10%的资金用于1—6个月的生活费；20%的资金专款专用，主要用于意外和重疾方面的保障；30%的资金重在收益，可以用于股票、基金、贵金属等风险性投资品；40%的资金保值增值，这笔资金注重本金安全稳健增值，可以选择年金保险、债券、养老险等。

上述理财师分析，作为“银行大客户”，一般年龄普遍在45周岁以上，这类投资者大多处于财富的上升阶段，多元化投资思维可以让他们投资过程中降低突发事件带来的不确定性。他建议这类投资者在现金管理类、权益类、固定收益类等大类资产中，要跨类别选择产品，避免单一的投资组合。同时，建议投资不同种类的产品，提高投资收益的稳定性，有效实现保值增值。（全媒体记者 宋娜）

编辑：缪小兵