最近保险业有这样一个案例，一位车主购买了保额为150万元的第三者责任险（简称三者险），发生一起交通事故后，还自掏腰包赔了一万多元。

三者险150万元还不够赔？那三者险保额到底要多高呢？

由于人伤保险赔付标准每年都在上调，业内人士建议，三者险保额应相应高一些，应选在150万元以上。而且三责险每个保额间的保费相差并不大，50万保额与100万元保额保费仅相差200元左右。

车祸撞死人赔160多万元

150万元的三者险不够赔

有业内人士讲述了前不久的一起理赔案例，5月份一辆私家车与一辆电动自行车发生碰撞，导致电动车驾驶员抢救无效死亡。医疗费用90000元，事故认定为私家车驾驶员全责。这起事故中身故者为41岁男性，按照我省城镇居民人均可支配收入47200元*20年赔偿944000元。死者有一个11岁的女儿，一个3岁的儿子，父母均健在，父亲64岁，母亲63岁，均为城镇户籍。按照人均生活消费支出29462元，需要支付抚养费486123元，加上医疗费、丧葬费等，最终赔付金额为1609993.5元。私家车车主购买的三责险保额为150万元，交强险范围内支付120000元，车主仅承担了一万多元的赔偿。

业内人士表示，在车险选择上，很多人投保时抱有侥幸心理，不希望花太多的保险费。而商业车险本身也是自愿购买的原则，车主可以自主选择险种和保额。其实如果车险购买不足，一旦发生交通事故，后果不堪设想。仅仅人伤事故，除了医疗费用外还涉及康复费、误工费、护理费等，超出保险公司额度外的部分，都需要车主自行承担。如果再有伤亡事故，如果没有保险公司承担理赔，各种费用赔偿之后个人生活可能陷入困境。

保额50万元与100万元

保费仅仅相差200元左右

日前，在丹阳一个路口，市民王先生开车转弯时没有看到前方有人，不小心撞到了正在推着货架车过马路的工人，导致对方头部着地，经抢救后一直住院治疗，目前累计医疗费用50余万元，由于这位受害者后续仍会有数万元医疗费用产生。但是，王先生之前购买三责险时选择的保额为50万元。这样，保险公司按照保险合同进行理赔后，超出保额部分的医疗费用就需要王先生自己承担。

出现这样的情况，王先生后悔不已。他称自己车价约10万元，投保三责险时保险公司工作人员建议选择100万保额的三责险，而且50万保额与100万元保额所需支付的保费仅相差约200元，自己觉得多年来都没有出过事，就选择了50万元保额。

目前三责险保额大致为20万、30万、50万、100万、150万和200万元。而数家公司承保过程中，选择100万元三责险保额的市民较为普遍。“我们公司针对私家车三责险保额普遍推荐150万元，但是很多人选择100万元的额度。上个月我们承保了294部私家车，其中选择150万元三责险保额的车主仅98位。”一家财险公司相关负责人表示。

人伤赔付标准逐年提高

充足保额方能解后顾之忧

在三者险保额的选择上，很多人选择100万元保额，这是有一定道理的。业内人士分析，很多车主会这样计算，如果发生交通事故不幸导致伤者死亡，按照工资平均标准基本在90万元，加上抢救费用、丧葬费等基本在100万元，加上交强险11万元，基本上可以涵盖整个事故的赔偿金。

不过，业内人士给出了这样一组数据，2017年人伤赔付标准为41520元/年，2018年人伤赔付标准为43622元/年，今年人伤赔付标准为47200元/年。每年人伤的赔付标准都在提升，加上没有医药费用支出的情况下，一起人伤身故事件赔偿金约110万元。但是如果伤者没有去世，还需要一直治疗的话，110万元未必能满足事故理赔。

从上述数据来看，100万元三者险保额就显得难以确保安全。“一起起的车险理赔之后，对于广大车主来说，仅仅投保交强险和较低保额的商业车险是远远不够的，想要获得安心出行避免后顾之忧，就需要有充足的保额做保障。”上述业内人士表示，从风险角度来看，三责险保额尽量选择较高额度的，以免因意外事故而带来大额的经济负担。对于一些商业险种的选择，他建议除还可以结合自身实际情况选择一些保障车辆本身的商业险产品。如不计免赔险，投保了该险种之后，一旦事故发生，在保险合同内，应当自行承担的免赔金额会由保险公司来承担。如无法找到第三方特约险，事故发生后，按照对应的投保险种约定的免赔率计算的、应当由车主自行承担的免赔金额部分，保险公司按照保险合同进行理赔。（全媒体记者 宋娜）

编辑：缪小兵