进入一季度，银行业“开门红”，理财产品收益率应该会提高。但大家盼望要失望了，理财产品并没有迎合大家的预期。目前市场中暂未出现收益率较高的理财产品，即便是各家银行的大客理财产品收益率也大多不足5%，而普通市民购买的理财产品收益率在4.5%已经算不错了。不过，在一季度银行揽储的需求下，市场中稳定收益型产品的收益率开始有了翘尾迹象，如结构性存款产品、大额存单产品等。市民可以结合自己的资金流需求，选择适合自己的投资产品。

“宝宝”类产品

银行渠道还略高一些

“即日起，我行推出惠多宝产品，5000元起，活期便利定期收益，利率是活期存款的8.43倍。”

“我行活期宝产品，七日年化利率3.114%，起购金额0.01元。每日一万元T+0快速取现大额度，活用活取。”

“**天天利2号，近7日年化收益率3.7%—4%，1万元起购，最短持有1天，T+0申购、赎回。”

连日来，迎“开门红”，为了吸引各类投资者，多家银行针对灵活性资金投资的市民推出了不少活期理财产品，收益率在整个灵活性投资市场中呈现一定的优势。事实上，近段时间里，各类“宝宝”产品收益率呈现下行之势，互联网“宝宝”类产品，七日年化收益率基本已经跌破了3%；尤其是投资者购买较多的某宝类产品，1月9日显示七日年化收益率为2.625%。相比之下，银行渠道推出的“宝宝”类产品收益率略高一些，有短期投资的市民可以根据自己实际需求，选择合适的产品。

纵观2018年整个权益类产品，“宝宝”类货币基金产品由于其稳健的收益，整个上半年受到投资者追捧。有数据显示，2018年上半年，货币基金为投资者赚得1625亿元利润。不过，当下随着市场投资者的避险性需求和资金面宽松的影响，货币基金收益率有所下降。业内人士表示，货币基金收益率虽然呈现下行之势，但是未来一段时间都会维持现状，这样的收益率比起活期账户上躺着睡觉还是高出不少。

结构性存款

4.3%的收益率适合中短期投资者

“我行推出新一期个人人民币结构性存款产品，销售期为2019年1月2日至8日，起息日1约9日，起购金额1万元，参考年化收益率4.25%—4.30%。”

单“我行在售的结构性存款产品目前有8种，投资期限自97天至364天不等，起购金额1万元，预期年化收益率最高4.3%。”

……

元旦过后，投资者盼望已久的银行理财产品并没有发生太大变化，其预期年化收益率并未如预期那般出现上升。不过，结构性存款类产品收益率明显高于银行在售的同类理财产品。采访中记者发现，目前市内多家银行的结构性存款收益率已经上调，收益率基本都在4.3%左右。一家银行理财师表示，今年理财市场显得冷清，几乎没有收益率超过5%的理财产品，去年同期理财产品收益率逼近6%。

业内人士表示，资管新规实施后，随着银行业投资风险和理财产品打破刚性兑付的提示，投资者对于投资的风险偏好出现明显的变化，市场非保本理财产品收益率尽管较稳健型产品略高，但是要承受一定的风险。而作为稳健型产品的结构性存款收益率目前在整个市场中显示一定的优势，较适合中短期需求的投资者。

大额存单

没空档期，中长期投资者可选

“没想到我一直购买的短期理财最后还没有大额存单多。”看到理财师给自己的测算后，李先生感慨道。原来，他最近有50万元的理财资金到期，挑选合适的产品时李先生被大额存单的收益率吸引。而且理财师给他算了一笔账，50万元购买该行当前的大客户理财产品，预期年化收益率4.85%，连续投资三年，但是其中起息期和空档期累计约2个月，实际到手收益为61531元。而大额存单自购买日就开始起息，3年期利率4.18%，实际到手收益62700元，较理财收益高出1000多元。

自2018年下半年开始，各家银行所推出的大额存单利率开始提升，当时多家银行推出的大额存单20万元起，年利率约4.2%，现阶段20万元起售的大额存单产品，年利率最高可达4.28%。业内人士表示，就当前整个投资市场来看，大额存单收益存在一定的优势，而且没有募集期、赎回期等，投资期限也较灵活。以一家商业银行在售的大额存单为例，投资期限有3个月、6个月、9个月、12个月、18个月、24个月和36个月,年利率最高4.18%。此外，各家银行所发售的大额存单目前更加多样化，除了投资期限灵活外，支取方式也较为灵活，按月领取利息、提前支取靠档计息。有中长期投资需求的市民可以选择此类产品，获得稳健性的收益。（全媒体记者 宋娜）

编辑：缪小兵